圖片來源：King Autos

在先前的 【新手購車指南】上篇中，我們談到了新手購車時該如何與業務談菜單的方式，而這次下篇要來探討的，就是購車過程中最現實也最直接的問題：資金從哪來？當然，如果是現金購車的消費者，這篇你可以直接跳過不用閱讀，但對於非現金購車的消費者而言，在辦理貸款購車的過程當中可是有許多需要注意的重點或是不同種類的貸款方式。

首先，《國王車訊King Autos》先來就貸款類型進行分析，對於準備購車的消費者而言除了可以選擇最常見的「汽車貸款」之外，另外還有「房屋貸款」或是「信用貸款」可以選擇。

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汽車貸款

車貸算是最常見的貸款購車方式，基本上就是以你的車子(動產)作為抵押品進行貸款，一般來說貸款成數最多部會超過8成，也就是說100萬元的車基本上只能貸款到80萬元，剩下20萬元必須付現，但是當然也是有貸款成數超過8成的狀況，但銀行可能會額外要求保人或是其他抵押品，同時在利率計算上也會比貸款成數8成以內的來得更高，以新車車貸而言，貸款利率大約會落在2~4%左右，貸款期數最多會到7年84期。

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如果今天購車對象換成了 中古車，貸款期數與利率就完全不同，以二手車來說，普遍的利率都落在5~10%左右(依照貸款成數與個人信用狀況調整)，如果超過10%以上甚至到15%，可能就要注意貸款是不是有些問題。另外，以中古車而言，貸款期數也有限制，簡單來說，國產車是車齡+貸款期數不超過10年，豪華品牌進口車則是車齡+貸款期數不超過15年，但是總貸款期數最多還是不會超過7年84期。

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舉例來說，一台5年車齡的國產車，你最長的貸款期數只能到5年60期，若是9年車齡的豪華品牌進口車，最長的貸款期數就可以到6年72期，但是貸款期數長短也會影響利率高低，同時銀行也會參酌個人信用狀況，因此還是得以實際狀況來判斷。

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房屋貸款

是的，你沒有看錯，雖然是買車但你還是能用房屋貸款。怎麼說呢？如果你近期準備購買不動產，可以考慮多貸一點當作購車資金；如果是名下已經有不動產的消費者，則是可以考慮把房屋拿去貸款購車，這樣一來就能享有房貸的低利率，目前房貸利率大約落在1.5~3%之間，比起新車車貸甚至是中古車車貸都還要便宜許多，同時還能用現金購車的方式跟業務談出更漂亮的價格。

另外，由於是採用房屋貸款，因此在貸款期數上也會比車貸來得更有彈性，如果是一輛車會開到10年以上的消費者，其實選用這樣的方式來降低月付金額，不失為一種好方法。

信用貸款

信用貸款基本上就是依照個人信用評等來進行核貸，基本上算是這三種貸款之中最不划算的一種，大多數利率會落在5~10%左右，如果個人信用狀況不佳還可能會更高，非必要還是使用前兩種方式來貸款較為合適。

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另外，除了選擇適合自己的貸款方式之外，在準備購車時還要注意兩點多數消費者容易誤會或是有迷思之處，分別是「零利率」跟「低頭款低月付」。

零利率

所謂的零利率，就只是先把該繳的利息加到總車價裡面然後進行分期，舉例來說，一輛60萬元的新車可能本來業務可以給你3萬元的折價空間，但你選擇所謂的零利率分期之後，折價空間很可能會縮減到1.5萬元甚至是更少，也就是說天下沒有白吃的午餐，絕對沒有借錢免利息這件事情，因此購車時無須刻意追求零利率這件事。

低頭款低月付

不知道讀者們是否常有印象，看到頭款10萬元以內且月付金額不到1萬元就能入主一輛新車或是進口車的廣告？其實這類型的貸款就是所謂的低頭款低月付方案，這類型的貸款往往不包含車輛的總價，很有可能你把貸款繳完之後加上你先前所付的頭期款還不足以支付全額車價，而剩下的差額怎麼辦？當然是最後得要一次付清囉。因此在購車前，還是得仔細精算清楚，別被漂亮的低頭款低月付給一時沖昏了頭。

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